轮船旅客意外伤害强制保险条例(已失效)

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论中国保险市场监管的完善

　　　　佘 文 娟


[内容提要] 与其它类型的监管相同，保险监管是一种政府行为。市场需要监管力量的维护，否则，保险市场有可能步入歧途；然而，过度监管则可能反过来遏制保险市场的生机和活力，使之裹足不前。因此，一国保险监管的政策、力度以及完备性，是实现保险企业稳健经营的关键。中国已经加入世贸组织，中国保险业面临着挑战和机遇，相应地，中国的保险监管也应加以完善，以应对入世的冲击。本文结合中国保险监管的现状，对完善中国保险监管提出了若干管见。
[关键词] 保险监管、市场准入、政府行为
[中图分类号]F842　　 [文献标识码] A
[通信地址]厦门市湖滨北路68号保险大厦新华人寿保险公司厦门分公司培训部361012
[email] shewenjuan@sina.com

一、保险监管的目的和意义
（一）保险监管可以起到市场准入甄别的作用。
所谓市场准入(market access),是指一国允许外国货物、服务或资本参与其国内市场的程度。[1]“准”字体现了国家法律的一种许可，“入”字则指外国服务、货物、资本的进入，亦即本国市场的对外开放，因而准入的含义是指国家通过实施各种法律和规章制度对本国市场开放程度的一种宏观的掌握和控制。保险服务贸易的市场准入原则旨在通过增强各国金融服务贸易体制的透明度，减少和取消各种限制市场进入的贸易壁垒，使各国在一定期限内逐步放宽市场开放的领域，加深市场开放的程度，从而达到促进世界服务贸易的增长，保证各国保险服务可以在世界市场上公平自由竞争的目的。东道国对保险企业的市场准入监管，是其地域监管的首要环节，因为市场准入是保险企业合法进入东道国市场的先决条件，同时市场准入形式与条件的宽严，也关系到保险企业后续经营的成效。
（二）保险监管可以引导创造“最佳效益规模”。
大量的实证研究发现：中小型保险公司的规模收益递增，而大型公司的规模收益则可能不变，也可能是适度递增或递减。上述结论表明，保险市场是竞争性的，即使是小规模的保险人，也可以成功地与大型保险人展开竞争，获得一定的优势，因而保险市场是一个鱼龙混杂的“可争夺市场”。[2]通过保险监管，可以对保险公司的数量及规模加以调节，使之达到最大效益规模。
（三）保险监管是实现保险业经济补偿职能的需要。
从本质上讲，保险公司是风险转移和分担的中介，而不是信用中介，其经营目标是保证被保险人和投保人所保利益受到损失后能及时足额得到赔付。保险业具有对被保险人经济补偿的功能，所以，其经营风险所造成的影响远远超过其它企业，保险企业的经营失败不仅会使个人失去经济保障，而且也会对整个经济造成混乱并影响社会稳定。因此，政府必须加强对保险业的监管，确保保险业稳健经营。
（四）保险监管是保证保险业正确经营方向的客观要求。
经营方向是保险业为了获得经济效益而采取的方法和运用的手段。对于许多保险企业来说，其经营失败的原因多出自业务人员的失职或经营方针的实施不当。从当前保险业的管理体制来看，其经营方针和策略的决定，往往被少数高级管理人员所控制，但保险业自身的专业性和技术性都很强，保险业自身缺乏具有专业技术知识的管理人员和保单管理者，很难对不适当的经营方向加以完善或纠正。因此，政府给予正确的保险监督管理，以保证保险业经营的正确方向，是十分必要的。
（五）实行保险监督管理是弥补保险业自身管理缺陷的需要。
经营管理是企业生存发展的命脉，企业必须在自身发展过程中向管理要效益。保险业在商业化发展过程中，经营管理的目的是为了保障和提高保险业自身的效益，其保险费率的厘定、保险公司责任准备金的提取、再保险的规定等，都会从自身利益考虑，往往有失公平。因此，必须通过外部进行监督管理，才能达到保险业经济效益和社会效益的统一。
二、影响我国保险监管的因素
保险监管的效率，不仅与保险监管机构自身有关，也与保险监管的社会环境有关，我国保险监督管理的社会环境与其它国家相比，具有特殊性。这突出的体现在如下三方面因素上：
（一） 微观主体的行为对保险监管的影响。
目前，我国保险公司的经营理念和经营机制还不适应市场经济的需要，许多保险公司体制虽然发生了变化，但是经营理念还停留在计划经济时代，有的甚至缺乏基本的守法经营意识，一哄而上，混业经营，不计成本，不考虑风险的现象仍然存在。各类保险公司的竞争意识、进取意识比较差，自担风险的机制尚未建立起来。一些保险公司很少顾及成本和风险，盲目地追求数量扩张，由此形成大量不良资产。这决定了在新时期下保险监管的重点是改变企业的粗放式经营，培养现代保险业的创新意识。
（二） 政府行为对保险监管的影响。
受政府寻租行为的影响，政府职能界定模糊的直接后果是政府动辄以行政手段干预保险市场。随着市场经济体制改革的深化，利益分配格局的调整，社会经济秩序中的矛盾冲突也会反映到保险业运行中来，因此政府对保险公司的行政干预还必不可少，保险公司的自主经营只能逐步得到实现。作为政府行为在保险业的重要体现方式，保险监管应当运用相关经济杠杆，对保险企业的均衡、高效发展提供制度保障和良好的外部环境，而不应取代企业充当决策者。
（三）市场状况对保险监管的影响。
保险监管的力度依市场的不同而有所区别。所有的市场对个人购买的保险产品监督力度最大。其中与公共政策有关的产品更是如此。购买者的规模越大，信息越多，监管的力度越弱。例如，一般国家对再保险产品的监管力度最弱，对海上保险、航空保险和运输保险的监管力度较强，比上述保险监管力度再强一些的依次是大企业的保险、小企业的保险、团体人寿保险等，监管力度最强的是个人寿险和个人机动车保险。[3]
三、我国保险监管的现状
我国还没有形成完善的保险监管体系，保险监督管理乏力，存在着不少缺漏。
（一）保险监督机制不健全。
保监会受地方政府制约的现象还很严重，导致对地方保险公司监管乏力。从体制上看，保险监督管理机制的建设还很薄弱，监管队伍没有真正壮大起来，监督管理的水平不高。从监管环节上来看，只注重对机构的管理，忽视对保险公司人员的监督管理；只注重对业务事件的监督管理，忽视对内部机制的监督管理。
（二）保险立法严重滞后。
我国的保险立法尚处于初级阶段，这与我国蓬勃发展的保险业现状并不相称。首先，从目前我国现有的保险法规来看，只有保险法和人民银行制定的一些规章。这些法规是在我国保险市场还不很健全的情况下制定的，在立法上存在着许多不足之处；其次，这些法规没有兼顾到我国保险市场对外开放的实际情况，没有对进入我国保险市场的外国公司予以详尽的规范；再次，没有规定对擅自经营商业保险业务的法人或自然人及违法违规保险公司的罚则，保险法规缺乏强制性和可操作性。
（三）保险监管方式、措施落后。
因人力、机构条件的限制，我国保险监管处于被动性监管状态，保险监管人员象消防队员一样，哪里出现问题就去哪里，监管工作缺乏科学性、系统性、主动性和前瞻性。同时，监控的重点仍在费率、手续费等细节问题上，对关系到保险公司经营稳定的偿付能力、再保险安排、资产负债配置和内控机制等重大问题监管力度不够，监管手段不到位，监管方式单一。
四、完善我国保险监管的若干建议
保险监管方式通常有两种：一种是严格监管方式，另一种是松散监管方式。前者强调对费率和偿付能力实行双重监管，在这种监管模式下，所有的保险活动都受到全面监管，包括对市场准入的限制、对保险产品质量即条款和费率的管理、对保险资金运用及准备金比率的管制等；后者则只对偿付能力进行监管，放松对保险产品、保险业务甚至市场准入条件的约束，因而采取的主要是控制财政资金的监管手段，并且要求具备完善的会计规范评估原则和详尽的财会报告制度。由于中国保险市场尚未成熟，保险业的自律监管尚不完善，尤其是缺乏实行松散监管的财会条件，我国目前保险公司采用的仍是费率与偿付能力并重的严格监管方式。
1、利用WTO服务贸易总协议（GATS协议）的“市场准入”条款，行使对外国保险服务提供者的准入“甄别权”。[4]要达到积极、合理、有效利用外资的目标，就必须在准入环节上设置资质要求和业绩要求，积极引入那些资力雄厚、业绩优良、财会制度健全的外国保险公司，而将那些资质或业绩较差，财会制度不健全的外国保险公司拒之门外。从GATS项下市场准入的承诺情况来看，大多数国家均保留着对外资金融机构的准入甄别权，同时这也是我国维护自身金融安全的一项必要措施。
2、进一步充实保险监管力量。1998年11月中国保监会的成立，标志着我国保险监管在建制上已经独立化和专门化。但保监会仍存在着人员、网点不足的问题，无法在全国主要城市形成一个自足的监管网络，在某些地区、城市还必须依靠中国人民银行代为监管。加入WTO前后，应努力在外资保险公司集中的城市增设保监会分支机构，配备专业保险监管人员，只有这样才能从人员和机构上保证对保险公司的有效监管。
3、完善和创新保险监管方法。在监管方法上，现场检查与非现场检查应双管齐下。必要时，可参照国外的三级管理制度，建立保险公司资信等级制度，根据保险公司资金实力、经营管理水平、经济效益和遵纪守法情况，综合评定其资信等级，并定期予以公布。同时，还应创设统一的保险公司报表体系和科学的预警指标系统，以求紧密跟踪检测保险公司的经营状况，有效地防范和控制保险经营风险。
4、应尽快建立起保险自律监管机制。实践证明，行业自律作为外部监管必要和有益的补充，对于协调外部监管矛盾，规范市场竞争秩序具有外部监管难以企及的良好效果。我国的保险同业公会虽已正式成立，但相应的规章制度尚未建立，会员纳入程序也未予明确，今后应加强和完善其自律职能，尤其应将所有保险公司纳入保险行业组织中，从行业自律的层面加强对其的监督和规范。


广西壮族自治区人民政府


广西壮族自治区退伍义务兵安置实施细则
广西壮族自治区人民政府



第一条 根据国务院《退伍义务兵安置条例》（以下称《条例》）第十八条规定，结合我区实际情况，制定本细则。
第二条 本细则所称退伍义务兵是指中国人民解放军和中国人民武装警察部队的下列人员：
（一）陆军和武装警察服现役期满三年（包括超期服役）、海军和空军服现役期满四年（包括超期服役）退出现役的；
（二）服现役期未满，因下列原因之一，经部队师（旅）级以上机关批准提前退出现役的：
（1）因战、因公负伤（包括因病）致残，部队发给《革命伤残军人抚恤证》的；
（2）经驻军医院证明，患病基本治愈，但不适宜在部队继续服现役以及精神病患者经治疗半年未愈的；
（3）经国务院、中央军委批准，部队编制员额缩减，需要退出现役的；
（4）家庭发生重大变故，经家庭所在地的县（市）、市辖区民政部门和人民武装部证明，需要退出现役的；
（5）经国务院、中央军委批准、国家建设需要调出部队的；
（三）因下列原因之一，经师（旅）以上机关批准，作提前退出现役处理的：
（1）入伍前有犯罪行为或犯有严重错误，明显不符合《关于征集兵员政治条件的规定》的；
（2）入伍后因过失犯罪被判处有期徒刑，服刑期满后不宜留队服现役的；
（3）因刑事犯罪被判处有期徒刑，宣告缓刑执行，考验期满后不宜继续留队服现役的；
（4）被处劳动教养，解除劳教后不宜留队服现役的；
（5）图谋行凶、自杀或搞其他破坏活动，继续留队确有现实危险的。
第三条 退伍义务兵原则上由入伍时户口所在地接收安置。
第四条 退伍义务兵安置工作，在各级人民政府领导下进行。
自治区、地、市、县设立退伍军人安置领导小组，下设办公室，办公室设在民政部门，负责办理退伍义务兵安置的日常工作。公安、劳动、财政、物资、粮食、人武部等部门应当协助民政部门做好安置工作。
接收安置退伍义务兵所需经费，由各级安置部门根据实际需要向同级财政部门编报年度预算，财政部门应按现行财政体制规定统筹安排。
第五条 接收退伍义务兵时间，按照国务院、中央军委当年的规定执行。因气候或地理原因，经国防部批准提前或者推迟退伍的，可相应提前或推迟接收，属本细则第二条第（三）项第（3）、（4）、（5）目的，可随时接收。
第六条 退伍义务兵回到原征集地时，当地人民政府应认真组织接待，听取他们的意见和要求，鼓励他们积极参加社会主义现代化建设。
第七条 退伍义务兵回到原征集地三十天内，持退伍证和部队介绍信到兵役机关办理预备役登记，并到县（市）退伍军人安置部门报到，愈期不报到的，安置部门一般不再办理接收手续。本人自带档案和档案材料不全的，安置部门不予接收。
退伍义务兵在报到期限内发生意外，报到前由原部队处理，报到后由地方有关部门处理。
第八条 退伍义务兵原是农业户口的，由当地退伍军人安置部门按下列规定安置：
（一）对确无住房或者严重缺房而自建和集体帮助又确有困难的，由物资部门按平价安排供应一定数量的建筑材料，民政部门给予部分经费补助，当地信用社对符合贷款条件的应优先给予贷款；
（二）在服役期间荣立二等功以上，并具备立功奖章（英雄模范奖章）、立功证书、立功登记表、立功受奖通知书和立功喜报的，应当安排工作；
（三）服满现役和超期服役的女性退伍义务兵，在安排工作上，应当予以照顾；
（四）对有一定专长的应当向有关部门推荐录用；
（五）各用人单位从农村招收工人、干部时，在同等条件下应优先录用或聘用退伍义务兵，对在服现役期间立三等功、超期服役的退伍义务兵，应当给予适当的照顾。
第九条 退伍义务兵入伍前本人为城镇非农业户口，吃商品粮的，其安置按下列规定处理：
（一）每年退伍义务兵回到原征集地前，自治区应当下达预分劳动指标，退伍义务兵回到原征集地后先安置，待国家计划下达后统一结算；
（二）在部队获得大军区以上单位授予的荣誉称号或立二等功以上的，安排工作时，应优先照顾本人志愿；
（三）在部队荣立三等功和超期服役的，安排工作时，在条件允许情况下，应当照顾本人特长和志愿；
（四）在部队被培养成为有一定专业和特长的，安排工作时，尽量做到专业对口；
第十条 无正当理由本人要求中途退伍的、被部队开除军籍或除名的、在部队或者退伍后待安排期间犯有刑事罪（过失罪除外）被判处有期徒刑以上处罚的、在部队或者退伍后待安排期间被劳动教养处罚的、以及属本细则第二条第（三）项第（1）、（3）、（4）、（5）目的，退
伍军人安置部门不负责安排工作，原为非农业户口的，按社会待业人员对待，原为农业户口的，按在乡青年对待。
第十一条 因战、因公（含因病）致残的二、三等革命伤残军人，由原征集地的退伍军人安置部门安排力所能及的工作；原属农业户口的，不能坚持正常工作的，如本人要求，可在原籍就地农转非，供应商品粮。
对在服役期间患有精神病的退伍义务兵，先由部队派人与入伍所在地县（市）退伍安置部门联系，办理退伍手续后，再派员护送回原籍。病情较重需要住院治疗的，由原征集地民政部门送医院治疗，所需费用由当地政府解决；病情较轻不需要住院治疗的，送回家中休养，生活有困难的
，由当地民政部门给予适当补助。
属本细则第二条第一项、第二项以及在服役期间患有慢性疾病的农村退伍义务兵，在生产、生活上有困难的当地政府要给予适当照顾。旧病复发需要住院治疗的，地方医疗单位应积极予以治疗，本人负担医疗费用确有困难的，县（市）民政部门应给予适当补助。
第十二条 义务兵入伍前原是国家机关、人民团体、企事业单位正式职工，退伍后按《条例》第十一条规定安置；原是从国营农、林、牧、渔、茶场入伍的退伍义务兵，仍回农、林、牧、渔、茶场安置。
第十三条 义务兵入伍前原是中专以上学校（含职业技术学校）未毕业的学生，退伍后要求继续学习而本人又符合学习条件的，在年龄上可适当放宽，原学校应在他们退伍后的下一学期准予复学。如果原学校已经撤销、合并或者由于其他原因在原校复学确有困难，可以由本人或者学校
申请县（市）以上教育部门另行安排他们到相应的学校学习。毕业后工作安排，按同届毕业生的分配政策办理，安置部门不再分配工作。
第十四条 退伍义务兵报考高等院校和中等专业学校，在与其他考生同等条件下，优先录取。
第十五条 义务兵在服现役期间家庭住址变迁，退伍后要求到父母所在地落户安置的，经父母所在单位和当地公安机关证明，应当允许，其中，父母原为城镇户口或由农业户口转为城镇户口吃商品粮的，可在父母亲户口所在地安排工作。
在户口所在地以外入伍的退伍义务兵，退伍时可到原户口所在地落户，安置部门不负责安排工作。
第十六条 义务兵从兵役机关批准入伍之日起至部队批准退出现役止，为服现役的军龄，满十个月的，按周年计算。
退伍后新分配参加工作的，其军龄和待分配的时间应计算为连续工龄。
入伍前原是国家机关、企业、事业单位的正式职工，其入伍前的工龄和军龄连同待分配的时间一并计算为连续工龄。
农业户口的退伍义务兵，凡由劳动部门安排就业，其军龄和新参加工作时间应当合并为连续工龄。
第十七条 退伍义务兵接到安排工作的通知后，无正当理由，并经多次教育，愈期半年不报到的，按社会待业人员对待，退伍军人安置部门不再负责安排工作。
凡退伍安置部门不再负责安排工作的城镇退伍义务兵的档案，应及时转给本人原户口所在地的街道办事处或居委会。
第十八条 本细则所称的“以上”，包括本级、本数。
第十九条 本细则由自治区民政厅负责解释。
第二十条 本细则自发布之日起执行。



1990年7月6日